关于理财,年轻人需要知道什么?

拎壶冲 2019-10-03 AM 224℃ 0条

理财需要从年轻人开始

90后开始步入中年,面临着上有老下有下的困局逐渐感到压力爆增。白天佛系上班,晚上加班爆肝。深夜痛哭、午夜徘徊路口的新闻屡见不鲜。他们唯一的理想就是暴富,其中部分开窍的开始自我反思:为什么我不早一点学会理财呢?

理财要尽早,在单身阶段就应该考虑周全。我们今天这里提到的理财是指家庭资产配置。可能很多人都要吐槽:我每月工资没多少,除开房租水电之外,只能维持日常生活,攒钱都很难攒下,标准的“无存款”,谈何资产配置呢?

这样的论调几乎司空见惯,说这些话的人我认为是大错特错,大多数人都被“家庭资产配置”这个专业性极强的词语吓到了。实际上,家庭资产配置的概念没那么“高冷”,它反倒很贴地气,在生活的方方面面中随处可见。

资产配置并不难

很多人都听过过“标准普尔家庭资产象限图”(见下图),整体配置是一个方向的比例搭配。这个可能是很多人长期学习熟知的家庭资产配置指导,很多人可能会认为今天这里是再一次按照这个方向来分析。

理财是一个思维方法,是结合个人的状况,依据资产属性给自己的一个维持“安全+收益”平衡的解决方案,不可千篇一律。成熟家庭需要照顾多方,但作为单身期的年轻人显然有其自己的独特之处。
标准普尔家庭资产象限图
与发达国家相比,我们年轻人的财商教育一直比较落后,很多年轻人往往不能正确认识投资理财。投资是一个预见性的行为,不能说有赚才投资或者事后看到别人赚了才后悔。家庭资产配置的意识要越早越好,不能等到需要钱时才想起要理财。是因为理财而有钱,不是因为有钱而理财。

那么单身增值期,如何家庭财产配置?

在资产配置前先要分析一下这个阶段年轻人的普遍特点,根据北上广深等一线城市平均婚龄数据,一般年轻人在30岁左右结婚。那么单身时期家庭财产配置的投资,基本集中在22-30岁之间。这期间最主要特点是投资者要么是大学生外快有局限,要么刚进入职场手头资金有限,当然,有些同学在大学就实现财务自由的不算此列。

这个时期的年轻人,其日常消费和房租会占据大部分的工资收入,甚至是一半以上,此时理财投资的目的不是获取短期的快速收益,更多的是先积蓄资本,等到积蓄一段时间之后,才进行其他风险投资。所以,这个阶段最主要的是以节流储蓄为主。在资产积累期间,主要明确资金现状、量入为出进行适当规划。如果做不到明细优化,那至少要定期进行复盘,总结周期内的规律和特点,尤其是具体支出要清楚:知道哪些该花?哪些不该花?哪些可有可无。

复盘明白问题后,应该在此基础上进行强制储蓄,比如拿出工资的10%作为固定储蓄。等工资积蓄到一定程度时,可以进行一些风险较低的理财投资,比如选择保险一点的银行理财投资如债券等。这个阶段的关键点就是:重储蓄,轻风险。不好大喜功,不贪图过大收益。
重储蓄,轻风险
基于国人保守和保险的性格,储蓄基本上是首选。在银行做理财产品的客户经理朋友,经常会抱怨现在还有大量的风险厌恶型的理财客户:“现在银行客户中,不做理财规划的客户还是占相当大的比例:他们的资产多以持币为主,辅助少量稳健理财产品。”我反倒认为资金有限的情况下,持币也就是储蓄并不是一件坏事,它至少保险,不会因为盲目投资造成不必要损失,很多风险厌恶型的投资,多数是因为不懂行情盲目投资,最后只相信持币这一种投资方式。对于收入不高刚入职场的单身投资者来说,储蓄是基础。

当然,通货膨胀时持币储蓄其实不算理财只能算保命,利率赶不上通胀。如果非要持币的话,可以关注不同期限的定期利率,在恰当的机会调整资金的配置。当然现在多数年轻人也越有意识提高财商,很多人会把钱放在支付宝或者微信理财通里,互联网金融会推出一些相对稳健的产品类型,虽然不能赚大钱,但至少赚取的利息比持币储蓄要多,可以在早期继续阶段进行试水。

储蓄之外,作为年轻人,应该早早提前增强自己的抗风险能力。作为事业上升期的年轻人,如果因为抗风险能力而耽误长期资产增值就很可惜了。适当尝试为自己配置意外险、定期寿险以及重疾险等商业保险作为保障。寿险和重疾险越年轻购买需要,保费越便宜,省钱也是一种投资。另外,如果资金尚有剩余,可以考虑为父母购买相应的商业保险,作为将来生活的保障。

总而言之,初入职场的单身一族,有必要提前了解家庭资产配置,但在身家尚无多少的情况下,核心是尽早获得“第一桶金”,在资金不多的情况下,高风险的资产增值等等比例,可以适当先不顾,总之:理财,是个思维过程,不是固定的一个方法生搬硬套。

via:平安头条

标签: 投资理财

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